12月2日,央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》。北京日?qǐng)?bào)客戶端記者注意到,征求意見(jiàn)稿中明確:代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景,不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,以及各類交易場(chǎng)所(平臺(tái))和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。
什么是代收業(yè)務(wù)?
代收業(yè)務(wù)是指經(jīng)付款人同意,收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件,從付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人,且付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。
其實(shí),代收業(yè)務(wù)在日常生活中常常出現(xiàn),比如客戶與自來(lái)水、電力、燃?xì)狻⒂芯€電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后,公司每月按期自動(dòng)從客戶賬戶扣費(fèi);信用卡持卡人與銀行簽訂自動(dòng)還款協(xié)議后,銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡;客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),與保險(xiǎn)公司約定每月自動(dòng)從客戶賬戶扣收保費(fèi)等。隨著支付市場(chǎng)的不斷發(fā)展和消費(fèi)者需求的日益豐富,代收業(yè)務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷延伸,例如,客戶與相關(guān)機(jī)構(gòu)約定每月定期購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或在賬戶余額超過(guò)一定額度時(shí)自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等場(chǎng)景。
代收業(yè)務(wù)有啥風(fēng)險(xiǎn)?
“相較于其他需付款人對(duì)交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言,代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱,易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。”對(duì)于對(duì)代收業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范的原因,央行方面表示,代收業(yè)務(wù)的基本特征是付款人事先授權(quán),實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)。特別是近年來(lái)代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢(shì),由于業(yè)務(wù)開(kāi)展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露。
央行還列舉出具體案例,某羅姓客戶在不知情的情況下,儲(chǔ)蓄賬戶被人以1分鐘1萬(wàn)元的頻率在10分鐘內(nèi)扣走近8萬(wàn)元。經(jīng)開(kāi)戶銀行查詢,某公司通過(guò)某支付機(jī)構(gòu)的批量代收接口將資金從羅姓客戶儲(chǔ)蓄賬戶扣走,但該客戶并未與此公司、儲(chǔ)蓄賬戶開(kāi)戶銀行簽署任何協(xié)議。再如,某李姓客戶在出國(guó)4個(gè)月期間,隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬(wàn)元的扣款交易,共被扣走200萬(wàn)元。經(jīng)查,該客戶曾在某平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,產(chǎn)品贖回后,該平臺(tái)以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議,將其資金通過(guò)代收通道扣劃至湖北某公司。
代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要有哪些?央行方面解釋,一是付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)對(duì)付款人的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題,例如在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開(kāi)通了代收服務(wù),或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等,造成付款人資金盜用隱患;二是代收服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)問(wèn)題,例如對(duì)收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán),使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過(guò)代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金;三是代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景問(wèn)題,主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的交易,影響了代收業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
確保資金根據(jù)真實(shí)意愿劃轉(zhuǎn)
根據(jù)征求意見(jiàn)稿,付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)包括銀行和支付機(jī)構(gòu),分別為客戶提供銀行賬戶服務(wù)或支付賬戶服務(wù)。在代收業(yè)務(wù)無(wú)需付款人逐筆進(jìn)行交易驗(yàn)證的特點(diǎn)下,付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)作為付款人的資金存放機(jī)構(gòu),應(yīng)采取措施確保資金根據(jù)付款人的真實(shí)意愿劃轉(zhuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)案例顯示,對(duì)代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理不到位是代收業(yè)務(wù)比較突出的風(fēng)險(xiǎn)隱患,很多情形下僅需收付款人簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議,收款人即可發(fā)起代收業(yè)務(wù)指令扣劃付款人資金,整個(gè)流程中付款人與其開(kāi)戶機(jī)構(gòu)沒(méi)有交互。
《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)了付款人對(duì)付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)的代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求。一是付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)必須在事前或首筆交易時(shí)獲得付款人授權(quán),確保代收交易為付款人真實(shí)意愿。二是付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中對(duì)授權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆驗(yàn)證,確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符。驗(yàn)證不符的應(yīng)拒絕辦理,并向付款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。三是兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控與支付體驗(yàn)的要求,明確了授權(quán)的關(guān)鍵要素及授權(quán)渠道,付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)可通過(guò)柜臺(tái),以及網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等非面對(duì)面渠道獲取付款人授權(quán),既便于授權(quán)管理要求落地執(zhí)行,也方便客戶辦理授權(quán)。四是要求付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)提供授權(quán)變更、終止等服務(wù),及時(shí)通知付款人授權(quán)狀態(tài)、逐筆交易信息,并對(duì)異常交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等,付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)與付款人共同防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)設(shè)兩種授權(quán)方式
《征求意見(jiàn)稿》在回歸代收業(yè)務(wù)小額便民初衷的指導(dǎo)原則下,充分考慮風(fēng)險(xiǎn)防控與市場(chǎng)現(xiàn)狀等因素,明確了兩種授權(quán)方式。
方式1可稱為“兩兩授權(quán)”,是目前實(shí)踐中比較普遍的授權(quán)方式,由付款人與收款人、付款人與付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)與收款人分別進(jìn)行授權(quán)。這種授權(quán)方式下,可能存在付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)未有效審核付款人真實(shí)意愿情況下開(kāi)通代收服務(wù),導(dǎo)致客戶資金盜用風(fēng)險(xiǎn)的情形。《征求意見(jiàn)稿》明確,在這種授權(quán)方式下,可通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理便民繳費(fèi)、政府服務(wù)稅費(fèi)、公益捐款、通訊服務(wù)費(fèi)、信用卡及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款還款、非投資型保險(xiǎn)保費(fèi)繳納、繳納租金、會(huì)員費(fèi)用等小額便民業(yè)務(wù)。這些場(chǎng)景覆蓋公眾日常生活的主要方面,且未改變現(xiàn)有授權(quán)模式,對(duì)公眾的影響有限。
方式2可稱為“三方協(xié)議”,即付款人、付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時(shí)簽訂協(xié)議,作為后續(xù)辦理代收業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。與“兩兩授權(quán)”相比,該模式進(jìn)一步提升了授權(quán)強(qiáng)度,強(qiáng)化了付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力,更有利于保障付款人資金安全。相應(yīng)地,在該授權(quán)模式下,代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景也適當(dāng)增加,如辦理教育培訓(xùn)費(fèi)用繳納,小額貸款公司貸款償還,金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、投資型保險(xiǎn)費(fèi)用繳納等非公眾普遍需求的,或非公眾日常必要的,或金額較大的場(chǎng)景。實(shí)踐中較為常見(jiàn)的賬戶余額自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù),在滿足“三方協(xié)議”要求的前提下可以繼續(xù)開(kāi)展。這一安排在維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和資金安全的基礎(chǔ)上,最大化地保障客戶體驗(yàn)。
為什么不能通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理投融資等業(yè)務(wù)?
目前我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)產(chǎn)品豐富,已能夠較好地滿足社會(huì)公眾多樣化的支付服務(wù)需求,代收業(yè)務(wù)只是銀行、支付機(jī)構(gòu)等支付服務(wù)主體提供的一種支付方式。代收業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)是一經(jīng)付款人事先授權(quán)、實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn),便捷性較強(qiáng),但交易驗(yàn)證強(qiáng)度弱,產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)的可能性也較大,更適用于水電煤等商品/服務(wù)提供主體相對(duì)固定、交易頻度較高且有一定規(guī)律、交易資金額度較小等公眾日常生活緊密相關(guān)的場(chǎng)景。
《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景,在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景外,通過(guò)負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,以及各類交易場(chǎng)所(平臺(tái))和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。“這些業(yè)務(wù)通過(guò)其他交易驗(yàn)證強(qiáng)度更高的支付方式辦理,更有利于確保用戶資金安全。”央行方面解釋。
免密支付業(yè)務(wù)是否都屬于代收業(yè)務(wù)?
目前銀行、支付機(jī)構(gòu)等支付服務(wù)主體推出的支付賬戶或銀行卡快捷支付模式下的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù),比如網(wǎng)絡(luò)約車(chē)自動(dòng)扣付車(chē)費(fèi)等,與代收業(yè)務(wù)的交易體驗(yàn)趨同,也相應(yīng)引發(fā)了混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)施套利,甚至導(dǎo)致用戶資金損失或權(quán)益受損的情形。例如,通過(guò)代收業(yè)務(wù)渠道辦理小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù),以規(guī)避小額免密業(yè)務(wù)關(guān)于資金劃轉(zhuǎn)額度的管理要求;或者將代收業(yè)務(wù)采用免密消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理,以規(guī)避代收業(yè)務(wù)關(guān)于付款人授權(quán)的管理要求。
央行介紹,《征求意見(jiàn)稿》明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。例如,代收業(yè)務(wù)不經(jīng)付款人逐筆交易確認(rèn),無(wú)交易金額限制;通過(guò)支付賬戶余額支付的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù),需執(zhí)行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,如采用兩類以下有效要素進(jìn)行驗(yàn)證,交易限額為1000元/天;使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù),以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù),參照支付賬戶余額小額免密消費(fèi)限額管理要求執(zhí)行。對(duì)于超過(guò)免密業(yè)務(wù)限額的消費(fèi)業(yè)務(wù),相關(guān)支付服務(wù)主體必須對(duì)交易進(jìn)行逐筆驗(yàn)證。如果滿足代收業(yè)務(wù)交易場(chǎng)景要求,且希望通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理的,在落實(shí)相應(yīng)授權(quán)管理要求的前提下也可行。