央行擬發(fā)新規(guī)：禁銀行代收業(yè)務(wù)為P2P辦理支付

　　12月2日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見(jiàn)稿）》。北京日?qǐng)?bào)客戶端記者注意到，征求意見(jiàn)稿中明確：代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場(chǎng)所（平臺(tái)）和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。

　　什么是代收業(yè)務(wù)？

　　代收業(yè)務(wù)是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。

　　其實(shí)，代收業(yè)務(wù)在日常生活中常常出現(xiàn)，比如客戶與自來(lái)水、電力、燃?xì)狻⒂芯€電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動(dòng)從客戶賬戶扣費(fèi)；信用卡持卡人與銀行簽訂自動(dòng)還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡；客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，與保險(xiǎn)公司約定每月自動(dòng)從客戶賬戶扣收保費(fèi)等。隨著支付市場(chǎng)的不斷發(fā)展和消費(fèi)者需求的日益豐富，代收業(yè)務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷延伸，例如，客戶與相關(guān)機(jī)構(gòu)約定每月定期購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或在賬戶余額超過(guò)一定額度時(shí)自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等場(chǎng)景。

　　代收業(yè)務(wù)有啥風(fēng)險(xiǎn)？

　　“相較于其他需付款人對(duì)交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。”對(duì)于對(duì)代收業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范的原因，央行方面表示，代收業(yè)務(wù)的基本特征是付款人事先授權(quán)，實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)。特別是近年來(lái)代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢(shì)，由于業(yè)務(wù)開(kāi)展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露。

　　央行還列舉出具體案例，某羅姓客戶在不知情的情況下，儲(chǔ)蓄賬戶被人以1分鐘1萬(wàn)元的頻率在10分鐘內(nèi)扣走近8萬(wàn)元。經(jīng)開(kāi)戶銀行查詢，某公司通過(guò)某支付機(jī)構(gòu)的批量代收接口將資金從羅姓客戶儲(chǔ)蓄賬戶扣走，但該客戶并未與此公司、儲(chǔ)蓄賬戶開(kāi)戶銀行簽署任何協(xié)議。再如，某李姓客戶在出國(guó)4個(gè)月期間，隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬(wàn)元的扣款交易，共被扣走200萬(wàn)元。經(jīng)查，該客戶曾在某平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，該平臺(tái)以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議，將其資金通過(guò)代收通道扣劃至湖北某公司。

　　代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要有哪些？央行方面解釋，一是付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)對(duì)付款人的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，例如在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開(kāi)通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患；二是代收服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)問(wèn)題，例如對(duì)收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過(guò)代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金；三是代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景問(wèn)題，主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的交易，影響了代收業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　確保資金根據(jù)真實(shí)意愿劃轉(zhuǎn)

　　根據(jù)征求意見(jiàn)稿，付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)包括銀行和支付機(jī)構(gòu)，分別為客戶提供銀行賬戶服務(wù)或支付賬戶服務(wù)。在代收業(yè)務(wù)無(wú)需付款人逐筆進(jìn)行交易驗(yàn)證的特點(diǎn)下，付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)作為付款人的資金存放機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取措施確保資金根據(jù)付款人的真實(shí)意愿劃轉(zhuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)案例顯示，對(duì)代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理不到位是代收業(yè)務(wù)比較突出的風(fēng)險(xiǎn)隱患，很多情形下僅需收付款人簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議，收款人即可發(fā)起代收業(yè)務(wù)指令扣劃付款人資金，整個(gè)流程中付款人與其開(kāi)戶機(jī)構(gòu)沒(méi)有交互。

　　《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)了付款人對(duì)付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)的代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求。一是付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)必須在事前或首筆交易時(shí)獲得付款人授權(quán)，確保代收交易為付款人真實(shí)意愿。二是付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中對(duì)授權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆驗(yàn)證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符。驗(yàn)證不符的應(yīng)拒絕辦理，并向付款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。三是兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控與支付體驗(yàn)的要求，明確了授權(quán)的關(guān)鍵要素及授權(quán)渠道，付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)可通過(guò)柜臺(tái)，以及網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等非面對(duì)面渠道獲取付款人授權(quán)，既便于授權(quán)管理要求落地執(zhí)行，也方便客戶辦理授權(quán)。四是要求付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)提供授權(quán)變更、終止等服務(wù)，及時(shí)通知付款人授權(quán)狀態(tài)、逐筆交易信息，并對(duì)異常交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等，付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)與付款人共同防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)設(shè)兩種授權(quán)方式

　　《征求意見(jiàn)稿》在回歸代收業(yè)務(wù)小額便民初衷的指導(dǎo)原則下，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)防控與市場(chǎng)現(xiàn)狀等因素，明確了兩種授權(quán)方式。

　　方式1可稱為“兩兩授權(quán)”，是目前實(shí)踐中比較普遍的授權(quán)方式，由付款人與收款人、付款人與付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)與收款人分別進(jìn)行授權(quán)。這種授權(quán)方式下，可能存在付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)未有效審核付款人真實(shí)意愿情況下開(kāi)通代收服務(wù)，導(dǎo)致客戶資金盜用風(fēng)險(xiǎn)的情形。《征求意見(jiàn)稿》明確，在這種授權(quán)方式下，可通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理便民繳費(fèi)、政府服務(wù)稅費(fèi)、公益捐款、通訊服務(wù)費(fèi)、信用卡及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款還款、非投資型保險(xiǎn)保費(fèi)繳納、繳納租金、會(huì)員費(fèi)用等小額便民業(yè)務(wù)。這些場(chǎng)景覆蓋公眾日常生活的主要方面，且未改變現(xiàn)有授權(quán)模式，對(duì)公眾的影響有限。

　　方式2可稱為“三方協(xié)議”，即付款人、付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時(shí)簽訂協(xié)議，作為后續(xù)辦理代收業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。與“兩兩授權(quán)”相比，該模式進(jìn)一步提升了授權(quán)強(qiáng)度，強(qiáng)化了付款人開(kāi)戶機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，更有利于保障付款人資金安全。相應(yīng)地，在該授權(quán)模式下，代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景也適當(dāng)增加，如辦理教育培訓(xùn)費(fèi)用繳納，小額貸款公司貸款償還，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、投資型保險(xiǎn)費(fèi)用繳納等非公眾普遍需求的，或非公眾日常必要的，或金額較大的場(chǎng)景。實(shí)踐中較為常見(jiàn)的賬戶余額自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)，在滿足“三方協(xié)議”要求的前提下可以繼續(xù)開(kāi)展。這一安排在維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和資金安全的基礎(chǔ)上，最大化地保障客戶體驗(yàn)。

　　為什么不能通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理投融資等業(yè)務(wù)？

　　目前我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)產(chǎn)品豐富，已能夠較好地滿足社會(huì)公眾多樣化的支付服務(wù)需求，代收業(yè)務(wù)只是銀行、支付機(jī)構(gòu)等支付服務(wù)主體提供的一種支付方式。代收業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)是一經(jīng)付款人事先授權(quán)、實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)，便捷性較強(qiáng)，但交易驗(yàn)證強(qiáng)度弱，產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)的可能性也較大，更適用于水電煤等商品/服務(wù)提供主體相對(duì)固定、交易頻度較高且有一定規(guī)律、交易資金額度較小等公眾日常生活緊密相關(guān)的場(chǎng)景。

　　《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景外，通過(guò)負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場(chǎng)所（平臺(tái)）和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。“這些業(yè)務(wù)通過(guò)其他交易驗(yàn)證強(qiáng)度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。”央行方面解釋。

　　免密支付業(yè)務(wù)是否都屬于代收業(yè)務(wù)？

　　目前銀行、支付機(jī)構(gòu)等支付服務(wù)主體推出的支付賬戶或銀行卡快捷支付模式下的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)約車(chē)自動(dòng)扣付車(chē)費(fèi)等，與代收業(yè)務(wù)的交易體驗(yàn)趨同，也相應(yīng)引發(fā)了混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)施套利，甚至導(dǎo)致用戶資金損失或權(quán)益受損的情形。例如，通過(guò)代收業(yè)務(wù)渠道辦理小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，以規(guī)避小額免密業(yè)務(wù)關(guān)于資金劃轉(zhuǎn)額度的管理要求；或者將代收業(yè)務(wù)采用免密消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理，以規(guī)避代收業(yè)務(wù)關(guān)于付款人授權(quán)的管理要求。

　　央行介紹，《征求意見(jiàn)稿》明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。例如，代收業(yè)務(wù)不經(jīng)付款人逐筆交易確認(rèn)，無(wú)交易金額限制；通過(guò)支付賬戶余額支付的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，需執(zhí)行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，如采用兩類以下有效要素進(jìn)行驗(yàn)證，交易限額為1000元/天；使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，參照支付賬戶余額小額免密消費(fèi)限額管理要求執(zhí)行。對(duì)于超過(guò)免密業(yè)務(wù)限額的消費(fèi)業(yè)務(wù)，相關(guān)支付服務(wù)主體必須對(duì)交易進(jìn)行逐筆驗(yàn)證。如果滿足代收業(yè)務(wù)交易場(chǎng)景要求，且希望通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理的，在落實(shí)相應(yīng)授權(quán)管理要求的前提下也可行。