新華社記者李延霞
國家金融監(jiān)督管理總局18日修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》，修訂內(nèi)容包括提高消費金融公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，嚴格風(fēng)險管理，加強消費者權(quán)益保護等。
消費金融公司這類金融機構(gòu)和你我的生活有什么關(guān)系，新規(guī)又將帶來哪些影響？
什么是消費金融公司？
當(dāng)你購買手機、住房裝修等日常消費需要資金周轉(zhuǎn)時，除了銀行，還可以向另一類金融機構(gòu)申請貸款，那就是消費金融公司。
與銀行不同，消費金融公司服務(wù)的主要對象是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及或者服務(wù)不充分的中低收入人群，比如剛參加工作的年輕人、進城務(wù)工人員、藍領(lǐng)工人等。消費金融公司專業(yè)化消費信貸功能更為突出，與銀行進行差異化競爭，促進提升中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便利性。
消費金融公司的貸款金額相對較低、貸款期限較短而且比較靈活。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，消費金融公司對借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。但在實踐中，大部分機構(gòu)的平均授信額度在1萬到5萬元。從貸款期限看，消費金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個月至12個月。
自2010年首批消費金融公司成立以來，目前，我國共有31家消費金融公司。截至2023年末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元；2023年累計服務(wù)客戶超過3.7億人次。
近年來，隨著居民消費場景及消費習(xí)慣的線上化，大多數(shù)消費金融公司以線上獲客為主，借助第三方平臺擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，并逐步向消費信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。貸款用途覆蓋家電家居、手機數(shù)碼、家裝租房、文旅娛樂、教育撫育等主要消費場景，有效拉動了內(nèi)需。
為何提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻？
此次發(fā)布的消費金融公司監(jiān)管新規(guī)，一大重點就是大幅提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，包括將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%、提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例、提高消費金融公司最低注冊資本金要求等。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，這是落實中央金融工作會議“嚴格中小金融機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求”相關(guān)精神的具體舉措，有助于從源頭上提高消費金融公司股東質(zhì)量，壓實主要股東責(zé)任，也有助于維護消費金融市場適度競爭格局。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，消費金融市場發(fā)展空間廣闊，但行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，一些銀行也在逐漸下沉客群，與消費金融公司形成競爭。從持股比例、專業(yè)能力、注冊資本金等方面提高要求，將有助于推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
辦法同時增加了擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管指標(biāo)。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，部分消費金融公司高度依賴融資擔(dān)保公司、保險公司風(fēng)險兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，因此辦法要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。
此外，辦法對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進行了優(yōu)化調(diào)整，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，引導(dǎo)消費金融公司專注主責(zé)主業(yè)。
如何加強消費者權(quán)益保護？
監(jiān)管新規(guī)對加強消費者權(quán)益保護提出了系列要求，涉及貸款信息披露、催收管理、個人信息保護等方面，可以說都切中了當(dāng)前消費金融行業(yè)發(fā)展中的痛點。
高費率一直是消費金融公司被投訴的“重災(zāi)區(qū)”。消費金融公司不能直接面向公眾吸收存款，資金來源主要是從銀行拆借等，資金成本相對較高；主要服務(wù)中低收入群體，風(fēng)險成本較高；主要依靠第三方平臺獲客，獲客成本較高。總的來看，消費金融公司貸款利率相對銀行較高。
辦法要求消費金融公司“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”，并提出“除因借款人違反合同約定情形之外，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。
消費金融公司的暴力催收問題也備受關(guān)注。由于部分消費金融公司對委外催收機構(gòu)的管理約束不足，使得頻繁催收、使用語言恐嚇、泄露貸款隱私等侵害消費者合法權(quán)益的行為時有發(fā)生。辦法要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收”。
申請消費貸款要合理適度，避免過度負債增加風(fēng)險。針對過度授信、多頭授信等問題，辦法要求消費金融公司建立消費者適當(dāng)性管理機制，審慎評估消費者收入水平和償債能力。
董希淼表示，隨著經(jīng)濟恢復(fù)向好，社會消費需求將進一步釋放，行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的完善將推動消費金融公司在提振消費、擴大內(nèi)需中發(fā)揮更重要的作用。
