女大學生裸貸 校園貸是如何妖魔化的？

　　曾經火爆的校園信用卡業務因壞賬被叫停后，多家互聯網消費金融公司、P2P網貸平臺乃至小貸公司先后進入校園借貸市場。然而，剛興起兩年的校園貸在今年全面陷入泥潭，被推上輿論的風口浪尖，借貸無力償還的大學生退學、跑路、自殺，甚至被威脅拿裸照來抵押。被色情和死亡籠罩的校園貸，在未來還有沒有市場？

高額借貸公司是校園貸中的“李鬼” 高費率套牢大學生

　　國慶假日剛剛過去，校園貸又出事了。一個高校學生用18位同學的身份信息借款50余萬元，無法還錢選擇“跑路”。關于“校園貸”的新聞今年屢見不鮮，早在女大學生“裸照”抵押深陷高利貸引起關注之前，某大學生因欠下60多萬校園貸款自殺的新聞就曾引發討論，令人唏噓不已。最早的校園助學貸款只針對貧困生，屬于教育扶助的范疇，而眾多網絡借貸卻不問借貸動機、還款能力，打著“零首付、提款快”的旗號很快火遍了中國校園。

　　除了北銀消費、捷信等幾家第一批持牌的消費金融機構外，校園貸幾乎是第一批切入消費金融市場的公司。分期樂2013年在深圳成立后，趣分期、愛學貸、喵貸等公司在2014年集中上線。和校園外的P2P發展歷程類似，校園貸也經歷了一個不可控的過程。2015年校園貸經歷了快速發展時期，一些高額借貸公司進入到校園貸的行列，整個市場良莠不齊、魚龍混雜。

　　個別校園貸的前身是高利貸公司，其抵押方式和催債方式都涉黃涉暴，而借貸環節中也陷阱密布，高費率牢牢套死了初出茅廬、風險意識不強的大學生群體。據業內人士介紹，許多網上金融借貸平臺頭頂“資助困難大學生”、“支持大學生微創業”等名義給學生借款，實際上卻是做著“掛羊頭、賣狗肉”的行當。以學生分期付款購買電子產品為例，商家向學生收取的費用不叫利息，而稱作“服務費”，這其實就是一種變相的高利息。一些實在沒有能力還款的學生，在幾番威逼利誘下，有的變成了這些平臺的“下線”，向身邊的同學推薦此類貸款，甚至情急之下用“裸照”抵押來還款，這種方式無異于飲鴆止渴。

大學生消費市場逐年增長 信用和理財教育卻始終缺失

　　中國大學生的消費欲望有多強？2015年底，一份《中國大學生分期消費調查報告》顯示，61%的大學生有超前消費的心理趨勢，這其中58%的學生已經有過網絡分期消費行為。隨著網絡的普及、大學與社會的密切接軌，大學生消費指向方方面面：考證、社交、就業、通訊、電子產品、旅游、衣物，甚至是部分奢侈品牌消費。據權威統計，2010年之后，每年與大學生相關的消費總額超過千億，大學生的平均年花費隨著整個社會的經濟發展水漲船高。

　　武漢大學經濟管理學院學生近期進行的一份《大學生互聯網消費信貸行為調查與行業現狀分析》顯示，有過借貸的30位學生中，有一半表示希望獨立滿足自己的消費愿望，“優惠活動吸引人”成為第二原因。一方面，高校學生消費需求日益旺盛，而另一方面，銀監會印發通知收緊了向大學生核發信用卡的口子。直到2014年，非銀行的金融服務全面進入高校校園，亂象叢生的民間借貸通過互聯網的模式切入了這塊“唐僧肉”。

　　長期關注“校園貸”的律師付建認為，一些第三方校園借貸平臺利用學生金融知識匱乏以及虛榮心態，鉆監管的空子，打法律擦邊球謀取暴利。反觀目前的中國高校，缺少對大學生消費觀和理財觀的引導和教育，有相當數量的大學生沒有正確的消費觀念，借貸風險意識極其薄弱。據媒體報道中，一個學生要通過平臺貸款6000元，還款期是1年，貸款平臺首先要扣除1800的保證金，學生只能拿到4200元，但是最后還款的時候要按照6000元的本金來還。同時還錢的時候要交大概1200元手續費，也就是說學生借到手4200元，但最終卻要還7200元。這樣算下來，利息遠遠超出了當時所預定的額度，對理財產品的陌生、金融常識的缺失讓很多學生吃了啞巴虧。

　　或許大學生涉世未深，容易受騙，但“大學生”的身份并不是逃避責任的借口。前些年國家針對貧困生發放助學貸款，大學生的還款意識較差，助學貸款長期虧損，壞賬率高達8%。雖然有些學生在學校的催促下還了錢，但還款的積極性不高。難怪很多人質疑，這些學生在借高利貸的時候，有想過通過什么樣的方式還錢、填補虧空嗎？大學是學生向社會過渡的階段，責任感和誠信是必修課。

被妖魔化的校園貸應該退出？加強平臺風險管控以防過度借貸

　　隨著負面新聞不斷曝出,大家對校園貸平臺的討伐之聲不絕于耳,似乎校園貸這類產品有百害而無一用，顯然與這類產品出現與推廣的初衷不符。有批評聲稱，部分學生借款主要為了滿足虛榮消費，這種用途不應當鼓勵，此外，學生缺乏合適的收入來源，不應當對這些群體發放貸款。但也有聲音認為，校園消費貸款幫助部分學生實現提前學習、消費的需求，有其積極意義。

　　對此，銀監會給出“停、轉、整、教、引”五字訣，各項措施直指校園信貸市場“七寸”，校園貸市場正在經歷“浩劫”，不少校園貸產品正式退出了市場。按理說，校園貸是國家助學貸款的重要補充，產品設立伊始是為了家庭經濟能力受限的大學生創造更好的條件，也確實幫助一些學生團體進行小型創業。隨著大學生消費的個性化、多元化發展，校園貸符合了時代潮流和大學生消費需求，完全“妖魔化”校園貸這種產品形式不可取，主張“清除”所有校園貸也與時代精神相悖。

　　如何讓校園貸成為學生的福音？幾乎所有校園貸沒有風險控制能力，比如不少平臺會重復借款給同一個已經有逾期記錄的學生，甚至在家長抗議并且和平臺協商后，繼續私下借款給該學生。校園貸平臺應當主動樹立風險控制意識，在借貸的同時，應主動告知借貸者借款的真實風險，使各種名目繁多的費用透明化，將平臺貸款利率控制在一定范圍內，以免學生陷入高利貸的困境中。

　　另外，校園貸不是只有網絡借貸一項內容，其中的商品買賣和售后服務與工商等多個部門聯系密切，因此應當發揮相關部門協同監管的作用，通過公安、工商、工信以及金融辦等多部門聯合執法來保證監管的效果。校園貸款公司與學生簽訂合同時涉嫌欺詐，通過立法要求建立統一的信用評估體系，提高貸款人的準入門檻，降低“被貸款”風險。校園貸平臺可以運用大數據和互聯網技術，為在校大學生提供便捷準確的個人信用評估，并據此評估學生的還款能力，設置相應的授信額度。通過建立大學生貸款的中央數據庫，各個借款平臺之間可以信息共享，有效避免了同一借款人在不同平臺借新還舊的欺詐風險。