應(yīng)讓“良幣驅(qū)逐劣幣”
近段時(shí)間,福建省學(xué)生資助管理中心對(duì)大學(xué)生貸款問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查,涉及8所院校,共有11451名大學(xué)生接受了問(wèn)卷調(diào)查。
對(duì)“據(jù)你所知,現(xiàn)有國(guó)家助學(xué)貸款額度能否滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)的要求”的問(wèn)題,回答“能夠滿足”的占54.73%;對(duì)“如果有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有意愿提供商業(yè)性助學(xué)貸款,你對(duì)此的態(tài)度是?”的問(wèn)題,回答“贊成”的占57.69%。對(duì)“請(qǐng)問(wèn)你使用‘校園貸’的主要用途”的問(wèn)題,回答“學(xué)習(xí)、培訓(xùn)”的占42.86%,“創(chuàng)業(yè)投資”的占15.97%,“生活費(fèi)補(bǔ)貼”占36.31%。
2017年,福建省大學(xué)生達(dá)到60多萬(wàn),全國(guó)大學(xué)生突破3800萬(wàn),這龐大的基數(shù)形成了千億元級(jí)別的市場(chǎng)規(guī)模。面對(duì)商機(jī),各種校園貸如雨后春筍般進(jìn)軍校園市場(chǎng)。由于校園貸是一種新興金融產(chǎn)品,無(wú)論是制度、法律還是預(yù)防和監(jiān)管措施,都未及時(shí)跟上,其引發(fā)的不良事件引起了全社會(huì)的關(guān)注。
2016年,教育部和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。2017年5月,銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。2017年7月,福建省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省金融辦等八部門(mén)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)不良校園網(wǎng)貸整治六條措施》的通知,通知要求:“要積極引導(dǎo)省內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu),按照?qǐng)?jiān)持普惠金融、合理定價(jià)、文明催收、推動(dòng)校園誠(chéng)信體系建設(shè)、引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、抵制不良網(wǎng)絡(luò)借貸等原則,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,針對(duì)大學(xué)生群體開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品,滿足大學(xué)生合理生活、學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)的金融需求,開(kāi)正道堵偏門(mén),壓縮不良網(wǎng)貸平臺(tái)活動(dòng)空間”。
廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授劉根榮說(shuō),這些文件肯定了當(dāng)前大學(xué)生對(duì)小額信貸和消費(fèi)金融的合理需求,鼓勵(lì)和支持有資質(zhì)的商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,進(jìn)入校園為大學(xué)生提供適合的金融產(chǎn)品,補(bǔ)齊了面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板,能與校方合力形成校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制,讓大學(xué)生有了相對(duì)安全的金融服務(wù)通道。
福建省學(xué)生資助管理中心副主任李萍說(shuō),國(guó)家助學(xué)貸款中,全日制本專科生每人每學(xué)年最高不超過(guò)8000元。2017年福建貧困生有2.88萬(wàn)人。由于一些民辦大學(xué)學(xué)費(fèi)較高,對(duì)于貧困學(xué)生來(lái)說(shuō),一年8000元額度的助學(xué)貸款確實(shí)無(wú)法繳清學(xué)費(fèi)。近年來(lái),福建省學(xué)生資助管理中心按照省政府的要求,與興業(yè)消費(fèi)金融股份公司等金融企業(yè)配合,幫助貧困大學(xué)生正道紓困。
全國(guó)首創(chuàng)之一:“福建助學(xué)”APP構(gòu)建誠(chéng)信體系
銀行之所以不愿介入校園貸,主要是因?yàn)榇嬖诖髮W(xué)生信用評(píng)估的難題。為破解難題,在福建省學(xué)生資助管理中心指導(dǎo)幫助下,作為省政府試點(diǎn)推動(dòng)正規(guī)校園貸機(jī)構(gòu)的興業(yè)消費(fèi)金融股份公司,從2017年5月份在全國(guó)首創(chuàng)開(kāi)發(fā)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)認(rèn)定服務(wù)平臺(tái),即“福建助學(xué)”APP。
過(guò)去,國(guó)家資助資金按照固定比例一刀切分配,配比不科學(xué)、不均衡,各高校家庭經(jīng)濟(jì)困難情況認(rèn)定都是基于紙質(zhì)表格,按照自身評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),將國(guó)家資助資金逐級(jí)分解,進(jìn)行線下申請(qǐng)認(rèn)定,認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)難把控、難統(tǒng)一。而且,線下認(rèn)定存在可操作性強(qiáng)、公開(kāi)、透明度低的特點(diǎn),往往會(huì)造成資助資源配比不平衡、貧困生資格認(rèn)定精準(zhǔn)度難保障。
“福建助學(xué)”APP嵌入“學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況量化評(píng)價(jià)指標(biāo)體系”,定制化開(kāi)發(fā)線上移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。興業(yè)消費(fèi)金融股份公司助學(xué)寶負(fù)責(zé)人介紹,通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù),各級(jí)學(xué)生資助中心可以對(duì)申請(qǐng)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生所提交的信息進(jìn)行核實(shí)、篩選、分析、比對(duì),使資格認(rèn)定更加精準(zhǔn)高效,資助資源分配更加公平、公正。
通過(guò)“福建助學(xué)”APP,在校生可以直接在線上填寫(xiě)申請(qǐng)信息,不再提交紙質(zhì)材料。教師可以通過(guò)電腦后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行線上核對(duì)審批,顯著提升了工作效率。2017年9月,“福建助學(xué)”APP在全省31所高校進(jìn)行試點(diǎn)。2018年秋季學(xué)期起,“福建助學(xué)”APP正式在全省86所高校全面啟用。截至2018年11月,“福建助學(xué)”APP開(kāi)通教師后臺(tái)操作系統(tǒng)賬號(hào)1.59萬(wàn)個(gè),全省高校71.71萬(wàn)名在校生中,已有30.57萬(wàn)人注冊(cè)使用“福建助學(xué)”APP,通過(guò)APP精準(zhǔn)認(rèn)定出12.19萬(wàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。
閩南師范大學(xué)生物科學(xué)與技術(shù)學(xué)院張老師說(shuō),無(wú)法精準(zhǔn)識(shí)別貧困大學(xué)生,一直是老大難問(wèn)題。自從使用“福建助學(xué)”APP以后,再也不用擔(dān)心因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而造成認(rèn)定差異了。在今年的貧困生認(rèn)定過(guò)程中,很多往年沒(méi)有享受到國(guó)家助學(xué)金的困難學(xué)生獲得了助學(xué)金,也有很多脫貧的受助學(xué)生,由于精準(zhǔn)識(shí)別,不再享受助學(xué)金。
全國(guó)首創(chuàng)之二:“銀行+保險(xiǎn)”最優(yōu)救助組合
“我是單親家庭,母親沒(méi)有固定工作,外婆又是肺癌晚期,家里開(kāi)支很大。”家住寧德市霞浦縣的小李今年考上了上海一所高校,學(xué)費(fèi)卻成了第一難題。
“我的學(xué)費(fèi)每年2.3萬(wàn)元,國(guó)家助學(xué)貸款只能貸8000元,還有1.5萬(wàn)元沒(méi)有著落。”小李得知可以通過(guò)商業(yè)助學(xué)貸款解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題后,小李在生源地申請(qǐng)了3萬(wàn)元商業(yè)助學(xué)貸款。
2017年5月,華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在福建省學(xué)生資助管理中心指導(dǎo)下,在全國(guó)首創(chuàng)“商業(yè)助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)”試點(diǎn),用正規(guī)的金融產(chǎn)品服務(wù)在校大學(xué)生,特別是貧困及亞貧困大學(xué)生,商業(yè)助學(xué)貸款額度最高為3萬(wàn)元/年。華安保險(xiǎn)商業(yè)助學(xué)貸款采用“銀行+保險(xiǎn)”的全新業(yè)務(wù)模式,華安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、貸款逾期后的賠付等工作;郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)貸款審查、面簽、放款等工作。從銀行的角度來(lái)看,借助商業(yè)助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)可以降低銀行成本,防止銀行出現(xiàn)不良貸款,從而推動(dòng)銀行積極參與商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。為管控貸款用途,其中,學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)轉(zhuǎn)入高校對(duì)公賬戶,生活費(fèi)根據(jù)學(xué)生需求并結(jié)合各地消費(fèi)水平按月轉(zhuǎn)入學(xué)生個(gè)人賬戶。
2017年以來(lái),通過(guò)華安保險(xiǎn)商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)貸款的學(xué)生共計(jì)224人,實(shí)際放款194筆,貸款金額109.88萬(wàn)元。
華安保險(xiǎn)福建分公司總經(jīng)理吳健秋雄說(shuō),當(dāng)前校園貸亂象叢生。可全面禁絕校園貸,一是無(wú)法滿足學(xué)生合理的金融需求,二是有悖市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。因勢(shì)利導(dǎo)、規(guī)范發(fā)展,才是校園貸陽(yáng)光發(fā)展的正道。
如何還款呢?商業(yè)助學(xué)貸款的期限為10年,學(xué)生在校期間及畢業(yè)一年內(nèi)按月償還利息,利率為央行基準(zhǔn)利率上浮10%,品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生可享受基準(zhǔn)利率。吳健秋雄還給記者打了個(gè)比方,假如現(xiàn)在貸款1萬(wàn)元,每月利息不到50元,就讀期間只還利息不用還本金,畢業(yè)一年后按月等額本息還款,直至結(jié)清。
華安保險(xiǎn)還創(chuàng)新推出了兩項(xiàng)特殊服務(wù)。一是申請(qǐng)華安保險(xiǎn)商業(yè)助學(xué)貸款的學(xué)生也可享受和國(guó)家助學(xué)貸款一樣的還款救助機(jī)制。對(duì)于因家庭遭受重大變故而無(wú)力還款的學(xué)生,經(jīng)省級(jí)學(xué)生資助管理中心核定,即可由華安保險(xiǎn)代為全額或部分償還商業(yè)助學(xué)貸款本息。二是聯(lián)合郵儲(chǔ)銀行、郵政EMS等單位構(gòu)建大學(xué)生兼職平臺(tái),培養(yǎng)大學(xué)生自強(qiáng)自立的人格。
(福建日?qǐng)?bào)記者 莊嚴(yán))