銀行大額存款利息更高 個人認購門檻30萬元
■個人認購門檻30萬元，機構認購門檻1000萬元，理財渠道增加
■專家預測利率或接近理財產品，但流動性更好，安全性更高
外界期盼已久的大額存單昨天終于塵埃落定。今后，市民在銀行進行大額存款，將有望享有更高的利息。
昨天傍晚，央行宣布正式推出《大額存單管理暫行辦法》，符合條件的商業銀行、政策性銀行、農村合作社等將獲準以市場化方式確定利率，向非金融機構投資人發行記賬式大額存款憑證。廈門中行個人金融部理財團隊主管梁恩祥說:“大額存單產品的推出，意味著利率市場化進程往前邁出了一大步。”
梁恩祥告訴記者，從國際經驗來看，不少國家在存款利率市場化過程中，都曾以發行大額存單作為推進改革的重要手段。他分析，大額存單作為銀行主動負債管理工具，它的推出意味著銀行負債端自主定價能力增強，下一步是放開存款利率浮動上限，先大額后小額，實現利率市場化。
根據《大額存單管理暫行辦法》規定，認購大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低于1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。與定期存款、理財產品相比，大額存單最大的亮點之一就是靈活性大。記者注意到，此次推出的《大額存單管理暫行辦法》規定，大額存單可以轉讓、提前支取和贖回以及辦理質押。
大額存單推出后，咱老百姓有福了。梁恩祥說，存大額存單，利率更高風險低。對市民來說，這意味著個人投資的選擇會更多；對企業來說，今后的財務成本可以更好地控制，資金的使用也更為靈活，可以幫助企業提高資金使用效率。根據《存款保險條例》，大額存單作為一般性存款，納入存款保險的保障范圍。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，存單的利率有可能與現在的理財產品差不多，最大的優勢是可以轉讓，流動性更好。
不過，從央行目前披露的信息來看，大額存單還不是銀行想做就能做。央行表示，其推出初期將首先在市場利率定價自律機制核心成員范圍內試點發行。此后，央行將結合利率市場化改革進程以及大額存單市場發展情況，有序擴大發行人范圍。為防止無序競爭，銀行發行大額存單前，需向央行報備年度發行計劃。
大額存單推出會不會改變投資理財市場的格局？曾剛認為，二級市場的培育還將有一個過程，不僅需要一整套機制，還必須交易活躍才可以，“現在的投資理財渠道比較多，股票市場活躍，總體看大額存單對投資者有多大吸引力有待觀察。”
【觀點】
興業銀行首席經濟學家魯政委:
豐富了金融市場的投資工具譜系
推出大額存單豐富了金融市場的投資工具譜系，有助于利率市場化壓力下銀行采用透明規范的手段穩定負債。未來大額存單將成為銀行負債的主要組成部分之一，有助于存款人在享受限額內存款保險的情況下，提高存款的流動性。
平安證券固定收益部副總經理石磊:
比存款利率 上限浮動重要得多
比起同業存單，大額存單會成為一個更重要的負債邊際成本衡量工具，也會進入內部資金轉移定價指標利率，從而對資產利率施加影響。這是利率市場化進程的重大標志，比存款利率上限浮動要重要得多。
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